Автор: Олеся Томашова Выпуск: Просмотров: 2191

Они регламентируют порядок действий в случаях невозможности самостоятельного погашения долгов по кредитам индивидуальными предпринимателями и рядовыми гражданами России.

Этот закон очень ждали те, кто в свое время набрал кучу кредитов, а теперь не может рассчитаться по долгам. По оценкам экспертов, закон о личном банкротстве может коснуться 2 миллионов россиян. В Смоленской области два человека уже подали заявления в Арбитражный суд с просьбой признать их банкротами. По официальным данным, они задолжали более 9 миллионов рублей.

Что следует знать должникам, попавшим в аналогичную ситуацию, что влечет за собой «личное банкротство» и сколько оно стоит? Об этом и многом другом мы спросили руководителя НП «Ассоциация независимых юристов Смоленска» Олега Рабушенко.

- Олег Иванович, многие надеются на закон, считая, что признание банкротом автоматически спишет с них долги. Оправданны ли эти ожидания? Что на самом деле означает признание должника банкротом и кто подпадает под действие закона?

- Признание гражданина банкротом - это не списание его долгов, а полное или частичное погашение долга после продажи финансовым (арбитражным) управляющим части его движимого и/или недвижимого имущества. Вслед за этим все обязательства перед кредиторами прекращаются. Признаки банкротства физического лица примерно такие же, как юридического, только сумма долга другая. Речь идет о случаях, когда удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином в полном объеме денежных обязательств перед другими лицами и общая сумма этих обязательств составляет более 500 тысяч рублей. Второй признак банкротства для гражданина - это срок, в течение которого он не погасил задолженность. Часть 2 ст. 213.3 закона «О несостоятельности» гласит, что если гражданин не погасил долг в течение трех месяцев с того момента, как должен был это сделать, значит, он не способен это сделать. Факт наличия долга обязан быть подтвержден вступившим в силу решением суда. Исключение установлено только для банков - им предварительно подтверждать задолженность в суде не нужно.

Также гражданин может быть признан неплатежеспособным в случаях, если:

1) прекращены расчеты с кредиторами, хотя срок этих расчетов уже наступил;

2) более 10% всех обязательств не исполнено в срок более одного месяца с момента, когда их нужно было исполнить;

3) размер задолженности превышает стоимость имущества гражданина (включая право требования);

4) в отношении должника вынесено постановление от судебного пристава о невозможности взыскания в связи с отсутствием имущества.

- Кто рассматривает дело? Куда человеку обращаться?

- Дела о банкротстве рассматривает Арбитражный суд. С заявлением о банкротстве может обратиться как сам гражданин, так и его кредитор или уполномоченный орган (Федеральная налоговая служба). К участию в деле о банкротстве гражданина привлекается финансовый управляющий. Судебная процедура для физических лиц предусматривает три варианта выхода из тяжелой финансовой ситуации:

1) реструктуризация долга с выплатой по новому графику с рассрочкой платежей на три года;

2) банкротство физического лица или индивидуального предпринимателя;

3) мировое соглашение с кредиторами.

Суд после изучения всех обстоятельств вынесет решение по порядку действий в каждом конкретном случае.

Для того, чтобы суд вынес определение о реструктуризации долгов, гражданин должен соответствовать следующим требованиям:

• иметь источник дохода на дату предоставления плана по реструктуризации;

• не иметь неснятой судимости по экономическим преступлениям;

• за пять предшествующих лет он не должен был признаваться банкротом;

• за восемь лет, предшествующих предоставлению плана о реструктуризации, в отношении гражданина не предоставлялся такой план.

Как только суд принимает решение о реструктуризации долгов, сроки исполнения обязательств, возникших до суда, считаются наступившими. При этом неустойки, штрафы, пени не начисляются, а исполнение судебных актов в отношении должника приостанавливается.

Причем гражданин не может совершать сделки самостоятельно в ходе реструктуризации - только с письменного разрешения финансового управляющего. Речь идет о таких сделках, как:

• приобретение или отчуждение имущества стоимостью более 50 тысяч рублей (недвижимость, акции, доли в УК, транспортные средства);

• выдача или получение кредитов, займов, гарантий, поручительств, уступка прав требования или перевод долга;

• передача имущества в залог; внесение имущества в качестве оплаты уставного капитала; совершение безвозмездных сделок (дарение). Отказаться от подготовки плана реструктуризации гражданин не может.

С даты введения реструктуризации долгов гражданина его задолженность перед кредитором - кредитной организацией признается безнадежной.

- А если гражданин не подходит под требования реструктуризации?

- Тогда суд признает его банкротом и выносит определение о реализации имущества. Сделки по передаче имущества супругу или родственникам, совершенные в течение года, признаются недействительными. Оспариваться могут также подозрительные сделки и сделки должника, влекущие за собой оказание предпочтения одному из кредиторов перед другими. Имущество в совместной собственности выделяется по решению суда для погашения кредита. Срок для реализации составляет не больше шести месяцев. Однако по ходатайству заинтересованных лиц этот срок может быть продлен.

- О каком имуществе идет речь?

- По общему правилу реализации подлежит все имущество гражданина. Однако по ходатайству возможны исключения, если его реализация не особо повлияет на исполнение требований кредиторов общей суммой до 10 тысяч рублей. Исключается также имущество, на которое, согласно ГПК, не может быть обращено взыскание (статья 446). Это, в частности:

- жилое помещение (его часть), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

- предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;

- имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;

- используемый для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;

• средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;

• призы, государственные награды.

Как только суд признал гражданина банкротом, все его права на имущество реализуются. Но только через финансового управляющего. Финансовый управляющий от лица гражданина открывает и закрывает счета, распоряжается его средствами. Иными словами, все сделки за него совершает финансовый управляющий, а сам должник практически бесправен. В течение одного дня с момента признания его банкротом гражданин обязан передать финансовому управляющему все свои банковские карты.

- Услуги конкурсного управляющего оплачиваются должником, не так ли?

- Да, все судебные расходы и издержки оплачиваются должником, включая услуги финансового управляющего. Вознаграждение финансового управляющего состоит из единовременной суммы 10000 рублей и процентов. Речь идет о двух процентах удовлетворенных требований кредиторов в случае исполнения гражданином плана реструктуризации. При введении процедуры реализации имущества вознаграждение составляет также два процента, но от размера выручки от реализации имущества и денежных средств, поступивших в результате взыскания дебиторской задолженности. Кроме того, за счет должника осуществляется публикация сведений в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

- И все же что влечет за собой признание гражданина банкротом?

- Банкротство - довольно неприятная вещь для любого человека хотя бы потому, что статус несостоятельного должника накладывает свои обязательства в течение определенного времени. Статус банкрота сохраняется в течение пяти лет. При обращении за новым займом или кредитом гражданин будет обязан указывать информацию о признании его банкротом. Кроме того, в течение трех лет после признания банкротом гражданин не сможет занимать должности в органах управления юридических лиц. Гражданину также запрещено открывать новые банковские счета и получать по ним доход. Признание банкротом автоматически означает и ограничение на выезд из страны.

Несмотря на целый ряд пробелов, неопределенностей и неточностей, закон о банкротстве физических лиц, несомненно, пойдет на пользу экономике. Свою главную задачу он, на мой взгляд, решит - задаст правила игры на одном из наиболее важных в современных экономических реалиях рынков - рынке долга физических лиц.