Полна коробочка

Просмотров: 4070

Автор: Инна ПЕТРОВА
Выпуск:

Банков много. Дел - миллион. Времени - как всегда цейтнот. Вопрос грамотного вложения денег всегда был самым насущным для тех, кому по роду деятельности деньги всегда нужны вчера. Продолжаем наблюдения за региональным финансовым рынком: эксперты по просьбе "Портфеля" оценивают инструментарий и эффективность взаимодействия банков и предпринимателей

"Помни, что деньги по природе своей плодоносны и способны порождать новые деньги. Деньги могут породить деньги, их отпрыски могут породить еще больше и так далее. Пять шиллингов, пущенные в оборот, дают шесть, а если эти последние пустить в оборот, будет семь шиллингов три пенса и так далее, пока не получится сто фунтов. Чем больше у тебя денег, тем больше порождают они в обороте, так что прибыль растет все быстрее и быстрее. Тот, кто убивает супоросную свинью, уничтожает все ее потомство до тысячного его члена. Тот, кто изводит одну монету в пять шиллингов, убивает все, что она могла бы произвести: целые колонны фунтов", - так пространно некогда высказался Бенджамин Франклин. И это все о них - о банках. За время длительной постсоветской лихорадки, удивительным образом не закончившейся для страны летальным исходом, доверие к отечественным банкам и их услугам после известных всем событий, казалось бы, было утеряно безвозвратно. Но нет. Торжество западных игроков было все-таки преждевременным: обветшавшая избушка истории отечественного финансового рынка повернулась-таки "к лесу задом", превратившись для сограждан в нормальный потребительский инструмент. Два года назад Сбербанк России проводил общероссийский опрос, в ходе которого респонденты отвечали на вопрос, как бы они распорядились крупной суммой денег, если бы у них таковая была и ее можно было бы не тратить в течение нескольких лет. Что показательно - сограждане в предложенной им ситуации чаще предпочитают не столько инвестиционные, сколько именно сберегательные стратегии: первенство среди выражаемых ими предпочтений принадлежит банковскому вкладу. И по этому ровному пути идут не только мегаполисы, вроде многоуважаемой столицы нашей Родины, но и не самые авангардные регионы вроде нашего. Но прежде чем говорить о том, как и где логичнее в условиях нашего региона хранить свои сбережения, для начала - немного о почве, на которой здесь растут золотые деревья.

Почем кусок Эльдорадо: честные способы отъема

Спора нет - на, казалось бы, не самой благодатной финансовой смоленской почве всходят очень обильные озимые: банки появляются здесь как грибы после дождя. "На данный момент финансовый рынок региона стремительно развивается, - говорит управляющий смоленским филиалом "МДМ-банка" Максим Минченков. - Динамика роста очень высока: банки открываются чуть ли не ежедневно. Москва ими уже "перегрета", поэтому игроки активно вспахивают регионы в поисках прибыли. Конкуренция в таких условиях очень жесткая. Не все играют честно. Тем не менее это не тот случай, когда по закону джунглей выживает сильнейший. Нет. Если говорить о школе выживания банка в регионе, как раз таки здесь во главе угла - не умение показывать зубы и проворачивать темные дела. Гораздо эффективнее для банка - работать честно, порядочно и быть открытым перед клиентом. Выиграют те, кто не только ведет честную политику по отношению к клиентам и добросовестно исполняет свои обязательства, но и предлагает наиболее взвешенный и полезный продукт".
Если говорить о том, какое место по финансовым показателям среди других регионов России занимает Смоленщина, то тут картина не слишком радостная. Несмотря на то, что банков здесь открывается все больше, регион все еще плетется в хвосте. Несмотря на более чем удачное географическое расположение, экономически он развивается очень и очень медленно. Не создается позитивных условий для развития бизнеса. Нет условий - нет развития бизнеса. Нет развития бизнеса в регионе - нет поступления налогов в "казну". И так по цепочке причинно-следственной связи. Ситуация может измениться к лучшему только в том случае, если будут созданы условия, благоприятные для развития бизнеса. Нужно улучшить местный инвестиционный климат, чтобы в регион потекли инвестиции.
Удивительно, что при таких условиях крупные финансовые игроки с не уменьшающимся энтузиазмом продолжают "окучивать" регион 67.
"Банков сейчас действительно очень много, рынок УЖЕ перенасыщен, ведь на Смоленщине сейчас работает более 30 кредитных организаций, - анализирует заместитель управляющего по розничному бизнесу банка "Уралсиб" Алла Логинова. - Видимо, несмотря ни на что, почва тут достаточно благодатная, и на этом можно заработать: спрос рождает предложение - это основа любого бизнеса. Но поскольку банков "на душу населения" здесь уже слишком много, вскоре начнется обратный отсчет и они начнут закрываться. Либо объединяться в крупные холдинги - так легче выжить. Если же говорить о том, по какому принципу сейчас делится наш региональный финансовый пирог, то глагол "отхватывается" здесь наиболее уместен".
Действительно, кто смел - тот и съел. А также съел тот, кто изначально что-то имел. Сейчас самый большой кусок смоленского рынка однозначно принадлежит Сбербанку - тому есть исторические обоснования в виде хорошего наследства, оставленного прежним государством. Второе место прочно удерживает мобильный "ВТБ"... Остальным приходится посложнее: чтобы отвоевать свое место под солнцем, нужно не только хорошо уметь толкаться локтями, но и предлагать клиентам что-то по-настоящему эксклюзивное.

Круговорот рублей в природе: в банк или в бизнес?

А теперь - о главном. О том, как в таких условиях наиболее эффективно взаимодействуют с местными банками юридические лица и ИП, а также о том, что именно банки в состоянии предложить предпринимателям для развития бизнеса.
"В настоящий момент у предпринимателей, как никогда раньше, возникает насущная потребность в удачном вложении денежных средств, - рассказывает и.о. начальника отдела прямых продаж смоленского филиала "ВТБ24" Ирина Бородько. - Высокий уровень инфляции неизбежно ведет к удешевлению денег и удорожанию товаров. Поэтому самым популярным банковским продуктом по-прежнему остаются кредиты, которые ИП используют, как правило, для пополнения оборотных средств. Тем более что на настоящий момент банками предоставляются такие уникальные условия, как длительный срок кредитования, выгодная процентная ставка, беззалоговое кредитование. И это действительно выгодно. Однако все большее число ИП думают о накоплении и сбережении. В этой связи особенно интересным продуктом представляются банковские вклады. Широкий выбор срочных вкладов позволяет каждому клиенту не только сохранить, но и приумножить свои средства, а также подобрать оптимальный вариант размещения своих денежных средств. В принятии инвестиционных решений "привязать" процентную ставку к изменениям ставки рефинансирования (если это рублевый вклад) или ставкам LIBOR (если это вклады в долларах США или евро). Для справки: с начала года ставка рефинансирования ЦБ РФ изменялась 4 раза и повысилась на 1%, достигнув отметки в 11%".
"Безусловно, деньги должны работать - по любому направлению, - считает Алла Логинова. - У кого-то они работают под банковские проценты в банке, у кого-то - работают в бизнесе. В условиях растущей инфляции доходы от нее, как правило, отстают. Поэтому бизнесу выгоднее работать сегодня на оборотных средствах. Многие предприниматели поступают совершенно правильно, предпочитая свои доходы снова и снова пускать в дело, наращивая объемы. Часть средств они при этом вытягивают из оборота для личных целей, для личных нужд. С другой стороны, многие опираются на банковские кредиты: основная масса ИП сейчас на оборотные средства берет кредиты в банках".
"Мало кто из наших предпринимателей может позволить себе, чтобы деньги просто лежали на счете, - это роскошь, - говорит начальник отдела по работе с малым бизнесом ДМСБ "Пробизнесбанк" Светлана Прудько. - В нашем городе единицы могут себе такое позволить. В основном деньги постоянно крутятся в бизнесе. Потому что успешность бизнеса зависит от того, сколько денег у кого в обороте".
"Вложения в бизнес, конечно, эффективны, - возражает Ирина Бородько. - Но только в том случае, когда вы имеете 100% уверенность в существовании вашего бизнеса в будущем. Вкладывая дополнительные инвестиции в бизнес необходимо знать, что при любой форс-мажорной ситуации вы застрахованы личными сбережениями. Отсюда вывод: любые риски должны быть дифференцированы, каждый предприниматель должен иметь тот неприкосновенный запас, к которому можно обратиться 24 часа в сутки. Я говорю о банковских вкладах. Преимуществ у них много. Во-первых, это гарантированная стабильность (сейчас со стороны государства действует жесткое лицензирование банков, вклады застрахованы). Во-вторых, банки предоставляют разнообразные условия кредитования, позволяющие оптимально отвечать потребностям клиентов. Что в итоге имеем? Минимальную сумму вложения, застрахованность вклада со всех сторон и - неплохие проценты".
"Чем хорош статус индивидуального предпринимателя? - анализирует Алла Логинова. - Тем, что он может работать и как юридическое, и как физическое лицо. Соответственно, и свои деньги он может хранить по-разному. Счета в его распоряжении - как расчетные текущие, так и пластиковые. ИП может открыть депозит в банке как юридическое лицо. Все индивидуально - в зависимости от срока и суммы по процентной ставке. Заключается договор с банком, и денежки у клиента хранятся на депозитном счете юридического лица. Заканчивается договор - деньги возвращаются на его расчетный счет. Второй вариант - открыть вклад в банке как физическое лицо. Здесь картина примерно та же: в зависимости от срока хранения, от размера вклада клиенту будут начисляться деньги, и при этом он может выбирать, какой именно счет открыть - рублевый или валютный".
Как показывает практика, смоленские предприниматели предпочитают открывать счета именно как физическое лицо. Во-первых, для физлиц процентная ставка несколько выше, вклад можно сделать на более длительные сроки - до трех лет. А депозиты юридических лиц - до года. Кроме того, с депозитом юридического лица может работать только юрлицо. А если депозит открыт физическим лицом, то вкладом по доверенности может распоряжаться ближайший родственник владельца вклада, что довольно удобно: при этом доверенность - не обязательно нотариальная, ее можно оформить и в банке. И еще... У "физиков" нет проблем с налоговой: счета юридических лиц налоговая инспекция может заблокировать, а счет физлица может быть арестован только по решению судебных приставов.
Другая довольно удобная услуга, предлагаемая многими смоленскими банками, - возможность завести пластиковую карту вкладчика. На сегодня это уникальный продукт: универсальный инструмент управления денежными средствами. Карта является современным электронным кошельком. Сегодня на рынке появился такой, безусловно, удобный продукт, как кредитная карта со льготным периодом к банковскому вкладу. И кредитка позволяет клиентам не терять выгодные проценты по открытому вкладу, давая своеобразную уверенность в том, что у них всегда есть финансовая подушка, которой можно воспользоваться в случае необходимости. На данный момент многие предприниматели города предпочитают "дружить" именно с ней.