Ваш личный пенсионный план

Просмотров: 2658

Автор: Светлана Захаренкова
Выпуск:

Наступил 2011 финансовый год. Все ли из нас позаботились о своей пенсии в прошлом году? Конечно же, нет. Те, кто упустил эту возможность, могут исправить ситуацию и сделать реальный шаг к увеличению своей будущей пенсии уже в этом году, а лучше всего – прямо сейчас.

В этой статье мы поговорим о пенсионной реформе в России. Юридически реформа прошла, но механизм работы новой системы до конца всем не ясен.

Сегодня государство передало заботу о пенсионном капитале в ваши руки. Речь идёт о личном накопительном фонде, который вы должны формировать в течение всей трудовой жизни.
В соответствии с Федеральным Законом «Об обязательном пенсионном страховании», принятом в 2002 году, все граждане РФ становятся застрахованными лицами. Пенсионный фонд РФ открывает каждому индивидуальный лицевой счёт, на который ежемесячно зачисляются страховые взносы.
Источником формирования пенсии выступают страховые взносы на пенсионное, социальное и обязательное медицинское страхование: 26% в 2010 г. и 34% начиная с 2011 года, рассчитываемые от фонда оплаты труда (ФОТ).
Из них для граждан РФ 1967 г.р. и моложе 6% идет на формирование накопительной части пенсии и 14% в 2010 г. и 20% с 2011 г. на страховую часть. Отдельно стоит остановиться на возрастной группе мужчин 1953-1966 г.р. и женщин 1957-1966 г.р. У данной категории граждан средства перечисляются только на страховую часть, 20% в 2010 г. и 26% с 2011 года.
Поздравляю, у некоторых из вас на вашем пенсионном счете уже лежит очень большая сумма денег. Кроме того, государство даёт каждому из вас возможность заметно ее преумножить.

Из чего состоит наша пенсия?
Трудовая пенсия складывается из двух частей: страховой и накопительной.
Страховая часть включает фиксированный базовый размер, устанавливаемый государством. Она увеличивается в зависимости от стажа и заработной платы.
Средства же накопительной части пенсии инвестируются на финансовых рынках. И именно эту часть можно самостоятельно увеличивать. Управление накопительной частью осуществляет государственная управляющая компания – ГУК «Внешэкономбанк». Средства туда перечисляются непосредственно из Пенсионного Фонда России по умолчанию. Граждане, не давшие указаний Пенсионному Фонду об ином способе инвестирования их накопительной части пенсии, получили условное название «молчуны».
В 2009 году произошло важное событие: всем гражданам предложено определиться с выбором инвестиционного портфеля государственных ценных бумаг государственной управляющей компании.
ПФР может размещать пенсионные накопления граждан в двух инвестиционных портфелях: «Консервативном», состоящем из государственных ценных бумаг РФ, дополненным облигациями российских эмитентов, как это и было раньше (средняя годовая доходность – 5%), и «Расширенном», в который включены еще и ипотечные ценные бумаги. Как вы понимаете, цель государства – вложение средств граждан не в наиболее эффективные сферы экономики, а в наиболее «нуждающиеся» в условиях экономического кризиса. А это риск! Причем, максимально возможная доходность всего 5-7%. А теперь вспомним цифры инфляции за последние годы. Возникает правомерный вопрос: наши сбережения преумножаются или обесцениваются?
А каждый ли гражданин РФ услышал эту информацию и принял соответствующее решение и подал заявление в ПФР?
Хочу обрадовать всех тех, кто не подал до 30 сентября 2009 г. в ПФР заявление о выборе инвестиционного портфеля: ваши накопления были автоматически переведены в рисковый, т.е. расширенный, портфель.

Пути увеличения накопительной части пенсии
У вас есть право распорядиться своей накопительной частью пенсии, передав право на управление – негосударственной управляющей компании (УК) или негосударственному пенсионному фонду (НПФ).
По понятным причинам ни в одной стране мира государство не занимается «зарабатыванием» денег для пенсионеров. Его задача – обеспечить базовый уровень пенсионного обеспечения и создать механизм, позволяющий людям эффективно и надежно формировать свой пенсионный капитал. Кроме этого, необходимо понимать следующее: во-первых, если все пенсионные накопления будут находиться в руках одной управляющей компании, то она превратится в «неповоротливого монстра», не справляющегося с обслуживанием десятков миллионов пенсионных счетов. Во-вторых, монополист не заинтересован в эффективности своей работы. Возможность выбора заставляет НПФ бороться за своих клиентов, обеспечивая высокую доходность и высокие стандарты обслуживания.

НПФ
Поговорим о негосударственных пенсионных фондах. НПФ – это некоммерческая организация, исключительными видами деятельности которой являются обязательное пенсионное страхование, т.е. управление накопительной частью трудовой пенсии, и негосударственное пенсионное обеспечение, т.е. предоставление возможности самостоятельного формирования гражданами негосударственной пенсии.
У многих из нас возникает вопрос: а насколько надежны негосударственные пенсионные фонды?
Самое важное: средства пенсионных накоплений являются собственностью РФ, и при ликвидации фонда эти средства в трехмесячный срок передаются в ПФР.
Обязательное пенсионное страхование может осуществлять фонд, в установленном порядке получивший лицензию, зарегистрировавший в уполномоченном органе страховые правила фонда, подавший в уполномоченный федеральный орган заявление о намерении осуществлять деятельность по обязательному пенсионному страхованию в качестве страховщика.
Хочется отметить, что фонд не может размещать средства пенсионных накоплений в иные объекты инвестирования, прямо не предусмотренные Федеральным законом «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в РФ».
По каким же критериям можно выбрать негосударственный пенсионный фонд? Во-первых, это стабильные (повторяющиеся из года в год) показатели положительной доходности. Во-вторых, годовая доходность выше инфляции. В-третьих, учредители фонда являются залогом надежности и безопасности. В-четвертых, информационная открытость.
А теперь поговорим об НПФ, наиболее активно работающих в Смоленском регионе (см. таблицы 1, 2).
Итак, видны неоспоримые преимущества НПФ в сравнении с Пенсионным фондом РФ. Во-первых, это доходность, превышающая инфляцию (средняя годовая доходность 12-30%). Во-вторых, наличие договора с застрахованным лицом. В-третьих, возможность оперативного мониторинга состояния вашего лицевого счета. В-четвертых, прозрачность деятельности фонда.
А теперь наглядно проиллюстрируем всё вышесказанное. Мужчина 40 лет, имеющий заработную плату 15 тысяч рублей, решает, как распорядиться своей накопительной частью пенсии. Вариант 1 - оставить средства в ПФР. В этом случае размер его будущей пенсии составит 5 100 руб. в месяц. Вариант 2 – передать средства в НПФ. В этом случае его будущая пенсия составит не менее 10 тыс. руб. Согласитесь, разница достаточно ощутима.
Как мы видим, первой уникальной возможностью преумножения пенсионного капитала является перевод накопительной части в НПФ.

Программа софинансирования
Теперь поговорим о второй возможности, напрямую связанной с преумножением накопительной части пенсии - Программе софинансирования.
Срок вступления в программу софинансирования строго ограничен – с 1 октября 2008 г. по 1 октября 2013 г. Срок действия программы – 10 лет. Максимальный годовой взнос – 12 тысяч руб. Минимальный взнос – 2 тысячи руб. в год.
Какие выгоды получает клиент, вступая в программу софинансирования? Во-первых, это возможность дополнительно получать от государства до 12 тысяч руб. ежегодно на свою накопительную часть пенсии. Во-вторых, вы можете сами влиять на размер будущей пенсии. В-третьих, вы сами решаете, когда и сколько вкладывать в свою накопительную часть пенсии. И, в-четвертых, ваши пенсионные накопления увеличиваются за счет высокой доходности в случае сотрудничества с НПФ.
Важно понимать, что вы из своих личных средств вложите в программу за 10 лет 120 тысяч руб., государство добавит 120 тысяч, и в течение всего этого времени средства будут работать хотя бы под 20% годовых, на выходе у вас уже будет более 400 тысяч рублей. Приятная добавка к трудовой пенсии, не правда ли? Но ведь деньги и дальше будут преумножаться.