Лицом к заемщику

Просмотров: 4381

Автор: Андрей Ковалев
Выпуск:

Вступил в силу новый закон «О потребительском кредите», который поможет сделать отношения между заемщиком и банком, а также другими финансовыми институтам более прозрачными и цивилизованными

В нынешней ситуации закон актуален как никогда, поскольку сегмент потребкредитования «перегрет», а просрочка по зай-мам стремительно растет.
В новом документе четко прописываются все нюансы составления кредитного договора и условия погашения займа. Эксперты, опрошенные «Портфелем», надеются на то, что закон повернет рынок кредитования лицом к заемщику.

Закон «О потребительском кредите» готовили тщательно, обсуждали его несколько лет. Ведь до недавнего времени не было единого документа, описывающего процесс выдачи и обслуживания потребительского кредита, - эта сфера регулировалась сразу несколькими документами. Например, законами «О защите прав потребителей» и «О банках и банковской деятельности», Гражданским кодексом и т.д. Теперь все, что касается займов, будет четко унифицировано. Об основных новшествах в кредитовании  «Портфелю» рассказали в сводно-экономическом отделе Отделения по Смоленской области ГУ Банка России по ЦФО. Кстати, узнать подронее о потребительском кредитовании можно тут - dengivsemza15minyt.ru 

Берут в долг все чаще
Как отметили в смоленском отделении ЦБ, потребительское кредитование в 2013-2014 г. все больше и больше обращает на себя внимание со стороны Центрального банка РФ. За первое полугодие 2014 года в России населению выдано кредитов в объеме 4 167 629 365 рублей, что на 10,4% больше, чем за аналогичный период 2013 года. По состоянию на 1 июля 2014 года в Смоленской области физическим лицам выдано кредитов в объеме 21 337 290 рублей (из них жилищных кредитов - 4 988 129 рублей). По сравнению с аналогичным периодом 2013 года темп роста составил 4,8%.
На изменение условий кредитования физических лиц и их защиту и направлен Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 1 июля 2014 года.
Чем он интересен для клиентов банков? В законе прописан ряд правил, основываясь на которых финансовые организации смогут предоставлять займы для непредпринимательских целей. Нововведение распространяется на частных кредиторов, на все компании и фирмы, осуществляющие профессиональную деятельность по выдаче кредитных денежных средств, к которым относятся банки, кредитные и ломбардные кооперативы, микрофинансовые организации.
Действие закона распространяется на все виды потребительского кредита (включая займы от финансовых организаций), кроме ипотеки. Если говорить простым языком, то данный закон относится и к микрозаймам. Каковы основные аспекты нового документа?

Полная стоимость кредита
Вводится понятие «полная стоимость кредита» (ПСК), которая рассчитывается по специальной формуле, указанной в законе в расчете на год. По новым правилам кредитные и финансовые организации обязаны раскрывать и доводить до сведения клиентов полную стоимость кредита, в которую включаются сумма основного долга, проценты за пользованием займом, иные обязательные платежи.
Банк России теперь будет ежеквартально рассчитывать среднерыночную ПСК по все видам кредита на основании мониторинга не менее 100 крупнейших банков. При этом ПСК, указанная в договоре между заемщиком и кредитором, не сможет превышать среднерыночное значение ставки по потребительским кредитам, рекомендованное ЦБ РФ, более чем на 1/3. Таким образом, размер ставки взят под контроль государством.

Виды кредитов
Для более точного и корректного определения ПСК все кредиты будут делиться на категории в зависимости от назначения, вида, суммы кредита, срока его возврата, отсутствия или наличия обеспечения, цели, лимита кредитования и использования электронных средств платежа.

Операции по счету
Заявление заемщика на предоставление потребительского кредита, оценка его платежеспособности, все операции по счету (его открытие, выдача займа и зачисление кредитных средств) осуществляются бесплатно.
Закон позволяет заемщику не принимать моментальное решение по предлагаемому кредитному предложению. Сделать это можно в течение 5 дней. А этого времени вполне достаточно, чтобы, тщательно изучив условия договора и все обдумав, без спешки сделать правильный выбор. Эта мера защищает клиента от навязывания ему в некоторых случаях необходимости принимать решение сию минуту и совершать необдуманные поступки.
Банк же не может менять условия договора в течение этого срока.

Погашение кредитов
Статья 11 закона позволяет заемщику досрочно, предварительно не уведомляя кредитора, вернуть всю сумму кредита (или ее часть) без штрафных санкций. В течение 14 календарных дней можно отказаться от нецелевого потребительского кредита, а от целевых займов - в течение 30 дней от даты его получения. Заемщик может вернуть всю сумму, при этом выплатив проценты только за дни фактического использования кредита.
Кроме того, заемщик может досрочно погасить весь кредит или его часть, уведомив об этом кредитора за 30 дней до плановой даты погашения, если договором не предусмотрен меньший срок.

Единые требования
В законе подробно и четко прописаны все нюансы составления кредитного договора и условий, на которых кредит будет предоставляться. То есть клиент получает полную информацию о том, как будет выдаваться заем, как использоваться, как возвращаться и какая ответственность и штрафные санкции возлагаются на него в случае нарушения условий договора.
Все банки должны использовать при оформлении кредитов стандартные формы договоров с прописанными условиями кредитования, едиными для всех банков, которые должны состоять из общих и индивидуальных условий. К индивидуальным условиям кредитного договора будут относиться те, которые указывают на размер кредита, сроки возврата, а также процентную ставку по нему. Индивидуальные условия могут быть прописаны для каждого конкретного займа и должны размещаться в договоре сразу после информации о полной стоимости кредитной услуги, что является обязательным требованием Банка России. Изменить индивидуальные условия можно будет на общих основаниях через суд или по обоюдному согласию. Общие условия носят «шаблонный» характер и применены ко всем договорам. Кредитор обладает правом изменять общие условия договора в одностороннем порядке, но только в том случае, если данные изменения не будут способствовать возникновению новых денежных обязательств у должника или увеличивать прежние.
Заемщик также имеет право одностороннего изменения условий, но только через суд. То есть если потребитель посчитает, что условия кредита регулируют только его обязательства перед кредитной организацией, тем самым упраздняя какие-либо обязательства по отношению к нему, то он может обратиться в суд.
Особое внимание уделяется индивидуальным условиям договора, оформленным в виде таблицы, текст которой должен хорошо читаться и должен быть напечатан крупным шрифтом. Теперь полная стоимость кредита будет располагаться на первой странице кредитного договора в специальной рамочке (площадь ее должна быть не менее 5% от общей площади первой страницы) в правом верхнем углу.

Страхование
По новым правилам заемщик не обязан страховать свое здоровье и жизнь у аккредитованных кредитором страховщиков, а может это сделать, самостоятельно выбрав страховую компанию. В этом случае со стороны банка не должно быть никаких дискриминирующих условий кредитования. Он обязан предоставить потребительский кредит заемщику на тех же условиях, что и клиенту, который воспользовался страховыми продуктами банка. При отсутствии страховки в течение 30 календарных дней кредитор вправе расторгнуть договор досрочно и потребовать от заемщика возврата кредита.

Неустойка
Пункт 21 статьи 5 закона вводит ограничения по штрафам и пени за просрочку платежей и определяет максимальный размер неустойки в случае нарушения заемщиком договора: если по условиям договора есть проценты за нарушения - не более 20% годовых; если по условиям договора проценты на сумму кредита за нарушения не начисляются - не более 0,1% от суммы долга в день.

Взыскание и коллекторы
Еще одним нововведением является появление у кредитной организации прав на передачу требований по долгу заемщика третьим лицам. С июля 2014 года кредитор имеет право передавать долг другому юридическому лицу, даже если оно не имеет лицензии кредитной организации. Однако передача обязательств по долгу возможна только в том случае, если это не противоречит закону или договору.
Кредиторы обязаны в случае передачи долга коллекторам информировать об этом должников, а также в договоре кредита предупреждать заемщика о такой перспективе в случае неуплаты. В арсенале кредиторов - личные встречи (ограничены указанным в кредитном договоре местом жительства), письма, телефонные переговоры, голосовые и SMS-сообщения. Звонить должнику и отправлять SMS-сообщения теперь можно в рабочие дни только с 8.00 до 22.00, а в выходные и праздничные дни - с 9.00 до 20.00. Все иные меры взаимодействия с должником разрешаются только с его письменного согласия. За нарушение этих правил законом предусмотрено применение штрафов от 5 до 10 тыс. рублей. Кроме того, коллектор обязан представиться, назвать свою должность, а также сообщить название организации (кредитора), интересы которой он представляет, и ее адрес для связи.

А что считают банкиры?
«Портфель» также опросил представителей ряда банков, которые ведут активную деятельность на территории Смоленской области, попросив высказать свою точку зрения по поводу принятого закона.
Ирина Кузьмина, управляющий РОО «Смоленский» Банка БТБ 24:
- Новый закон действительно определяет в явном виде весь перечень возможных платежей, осуществляемых клиентами в связи с получением и обслуживанием ими потребительских кредитов. При этом под потребительскими кредитами, по сути, понимаются все направления розничного кредитования, за исключением ипотеки, поскольку та уже регулируется отдельными законодательными актами. Для банков, равно как и для клиентов, подобная определенность является абсолютным благом, поскольку снимает прежнюю законодательную неопределенность в этом вопросе. Ранее все взаимоотношения между клиентом и банком в этой части регулировались в основном Гражданским кодексом. Каждая из сторон ранее пыталась трактовать его положения в свою пользу, а некоторые претензии со стороны Роспотребнадзора ничего, кроме усмешки, не вызывали, хотя реагировать на них банки были вынуждены. Новый закон, надеюсь, снимет большое количество претензионных и судебных случаев, увеличив степень доверия клиентов к банковской системе.
Закон также закрепляет за Центральным банком функцию мониторинга среднерыночных значений полной стоимости кредита. Ежеквартально все банки будут отправлять в ЦБ отчет о средних значениях ПСК, а регулятор рассчитает на их основе среднерыночные значения и выставит ориентиры на следующий квартал по предельному уровню ПСК, которые не могут более чем на треть превышать среднерыночные цифры. Механизм мониторинга выбран довольно сложный, пока рано судить о его эффективности. Но само желание регулятора тем или иным образом ограничивать уровень процентных ставок рынка розничного кредитования вполне объяснимо, учитывая ситуацию в экономике, а также негативную динамику качества кредитных портфелей.

Алексей Адамов, директор операционного офиса «Смоленский» Ярославской Дирекции Росбанка:
- Вступление в силу закона «О потребительском кредите» в долгосрочной перспективе должно улучшить положение как заемщиков, так и банков-кредиторов в том числе за счет уменьшения количества высокорисковых беззалоговых кредитов. При этом значительных изменений на банковском рынке ожидать не следует, так как многие из положений нового закона начали реализовываться на практике еще несколько лет назад. Например, Центральный банк ввел формулу для расчета полной стоимости и запретил использование мелкого шрифта в кредитных договорах, а возможность досрочного погашения займа без комиссии была успешно реализована во многих кредитных организациях. В качестве еще одного положительного фактора можно отметить, что принятие нового закона будет способствовать регулированию и стандартизации условий банковских продуктов, а также будет регламентировать величину полной стоимости кредита. На процентные ставки крупнейших банков, входящих в топ-100, это никак не повлияет, однако позволит усреднить или понизить ставки малых игроков рынка, выдающих «сверхдорогие» кредиты.

Андрей Кудрявцев, заместитель директора по розничному бизнесу РЦ «Центральный» Райффайзенбанка:
- Считаем, что закон о потребительском кредитовании будет способствовать увеличению доверия к банкам и к потребительским кредитам. Закон регламентирует «правила игры», что делает процесс получения потребительского кредита более прозрачным. Кроме того, на первой странице индивидуальных условий все банки в большой квадратной рамке теперь обязаны указывать полную стоимость кредита, что значительно облегчит клиентам выбор лучшего варианта.
Для Райффайзенбанка вступление закона в силу нельзя назвать поворотным событием, поскольку наши условия всегда прозрачны для клиентов. Кроме ограничения максимальной стоимости кредита, закон обязывает предупреждать заемщиков о риске неисполнения обязательств по договору и применения  штрафных санкций в случае, если в течение одного года платежи по кредитам превышают 50% дохода. Надзор за соответствием закону будет осуществляться Банком России, поэтому с уверенностью можно сказать, что официальные организации на рынке кредитования, ранее предлагавшие дорогие кредиты, либо пересмотрят кредитную политику в сторону менее рискованных сегментов и будут повышать эффективность процессов для минимизации затрат и повышения прибыли, либо уйдут с рынка розничного кредитования. В ситуации, когда в стоимость кредита нет возможности заложить рост просроченной задолженности, банки будут повышать требования к клиентам, фокусироваться на собственных клиентах и клиентах с хорошей кредитной историей.

Евгений Лапин, Управляющий директор по розничным продуктам и сегментам Промсвязьбанка:
- Наиболее существенные изменения касаются требований, предъявляемых к форме и содержанию кредитного договора, а также процессов заключения кредитного договора и сопровождения выданного займа. Для заемщика кредитный договор станет понятнее, стандартизированная форма позволит легко ориентироваться в условиях разных банков. Это облегчит процесс оформления и обслуживания кредита, что, несомненно, должно повысить доверие населения к кредитным организациям. С другой стороны, закон защищает кредиторов от неблагонадежных заемщиков, предоставляя банкам возможность более раннего требования частичного или полного досрочного возврата ссуды в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита. Кредит может быть досрочно истребован банком при просроченной задолженности более чем 60 дней за последние 180 дней (более чем 10 дней, если кредит выдан на срок менее 60 дней) или при неисполнении заемщиком свыше 30 дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями кредитного договора.
Понятие «полная стоимость кредита» (ПСК) не является новым, оно введено законодателем еще в 2008 году. Основные изменения в части ПСК по новому закону связаны с тем, что кредитные организации должны будут установить такое значение процентных ставок по кредиту, при котором рассчитанное по кредиту ПСК не должно превышать предельное значение ПСК, определяемое как среднерыночное, увеличенное на 30%. Среднерыночное значение ПСК ежеквартально будет определять Банк России для каждой категории кредитов, которые также будут выделены ЦБ. Для классических кредитов, предоставляемых банками - основными игроками на рынке потребительского кредитования, введение ограничения по ПСК несильно повлияет на процентную ставку по кредиту. Предположительно такое ограничение может сказаться на ставках по некоторым видам высокорисковых кредитов, карт, на кредитах МФО. Более точную картину можно будет увидеть после определения ЦБ конкретных предельных ПСК.

5 рабочих дней -
в течение этого времени заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора.

кстати
Государство вводит новое понятие - «полная стоимость кредита» (ПСК). Она высчитывается по указанной в законе формуле в расчете на год. ПСК не может более чем на треть превышать среднерыночное значение, которое будет ежеквартально рассчитывать ЦБ РФ на основании данных топ-100 российских банков. Публикация среднерыночных значений должна начаться не позднее 14 ноября 2014 года. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость такого кредита, ЦБ вправе установить период, в течение которого данное ограничение не применяется.

Банкиры станут осторожнее
Эксперты сводно-экономического отдела Отделения по Смоленской области ГУ Банка России по ЦФО, анализируя закон, выражают надежду, что эти нововведения сделают систему кредитования более понятной и прозрачной и уменьшат в будущем количество должников. Но и жизнь заемщиков в чем-то станет сложнее. Ведь теперь банки также вынуждены ужесточить требования к заемщикам. А это значит, что будут изучаться более тщательно их кредитные истории и строже оцениваться платежеспособность. Настоятельно советуем хотя бы раз в год проверять свою историю. Более того, один раз в году это можно сделать бесплатно.