Утром деньги - вечером бизнес

Просмотров: 3441

Автор: Юлия ДЬЯКОВА
Выпуск:

В последний год-два подул ветер перемен: многие смоленские банки (как региональные отделения федеральных гигантов, так и местные) начали активно выводить на рынок новые кредитные продукты, ориентированные на развитие малого и среднего бизнеса. Их количество растет. «Портфель» разбирается в видах коммерческих предложений

В последний год-два подул ветер перемен: многие смоленские банки (как региональные отделения федеральных гигантов, так и местные) начали активно выводить на рынок новые кредитные продукты, ориентированные на развитие малого и среднего бизнеса. Их количество растет. «Портфель» разбирается в видах коммерческих предложений.
Сегодня в России зарегистрировано более миллиона малых предприятий. По данным общественной организации малого бизнеса «ОПОРА России», 90 процентов из существующих ныне субъектов малого бизнеса нуждаются в заемных средствах, но только около 16 % из них когда-либо пользовались банковскими кредитами. В кредитах нуждаются и те предприятия малого бизнеса, которые только начинают формирование, и те, кто уже давно и прочно стоит на ногах, занимая свою нишу на рынке. По прогнозам, в самом ближайшем будущем для малого бизнеса станут гораздо доступнее не только краткосрочные микрокредиты, но и среднесрочные и даже долгосрочные займы. Некоторые банки уже выделяют кредитование малого бизнеса в отдельное направление своей кредитной политики.  Например, условия по лизингу недвижимости Альфа-Лизинг можно посмотреть тут

Низкий старт

Еще совсем недавно, пять-шесть лет назад, банки очень неохотно кредитовали малый и даже средний бизнес, понимая, что далеко не каждый предприниматель встанет на ноги и превратит начинание в настоящее прибыльное дело. Чуть ли не половина «чэпэшек» не доживает и до трех лет.
«У банка есть совершенно ясная цель: получить максимум прибыли при минимальных рисках, - объясняет пожелавший остаться неназванным сотрудник кредитного отдела одного из смоленских банков. - Малый и средний бизнес - это сегмент с одним из самых высоких процентов невозвратов. Это не тот случай, когда один из тысячи потребителей, купивших телевизор в кредит, вдруг прекращает выплаты. Подобный мелкий инцидент на финансовой деятельности фактически не отразится. А вот если банк будет активно раздавать миллионные кредиты и не будет уверен, что хотя бы 70-80% фирм-заемщиков окажутся добросовестными плательщиками, то он получит мощный удар ниже ватерлинии».
Инициатива пошла от администраций регионов, городов или независимых фондов. Они при государственной (или иной, не менее надежной) поддержке реализуют программы поддержки бизнеса, а банки сотрудничают с ними, предоставляя под гарантии свои средства. Банки же стали у себя создавать кредитные направления. Сейчас в Смоленской области действует несколько программ поддержки предпринимательства, связанных с привлечением заемных средств. Чаще всего - это программы по компенсации заемщику части процентной ставки по кредиту (в частности - для сельхозпроизводителей).

Ветер перемен

Но в последний год-два ветер подул в другую сторону: многие банки предприняли самостоятельный вывод на рынок новых кредитных продуктов, ориентированных на развитие бизнеса, и их количество растет.
Причина такого оживления понятна: кредитование физических лиц уже вышло на заданную орбиту, и гигантских финансовых прорывов здесь не совершить. Банки ищут новые рынки. Крупные предприятия уже где-то кредитуются, и привлечь их в другой банк сложно. Это можно сделать, только предложив лучшие условия, и то это не гарантия, что они захотят перейти. А предпринимателей же много, особенно тех, кто занимается торговлей. Они ранее не кредитовались и соглашаются получить кредит под более высокую ставку. Эти кредиты давно выдаются, и активного роста там добиться сложно (уже многие в кредитах). А мелкие предприятия и предприниматели, наоборот, нуждаются в заемных средствах. При правильной постановке вопроса финансовый гигант может застраховать себя от рисков. Наиболее выгодная в этих условиях схема - выдать большему числу заемщиков небольшие по размеру кредиты с минимальным сроком погашения. Например, до одного миллиона рублей каждый. Чаще всего кредиты малому бизнесу выдаются с более высокой ставкой и дополнительными комиссиями, то есть банки на них неплохо зарабатывают.

Происхождение видов

Сейчас на смоленском рынке активно представлены пять видов кредитования, лизинг и факторинг, отмечают специалисты. Ниже - небольшой разбор полетов по каждому из них.

1. Разовый кредит - вариант, когда происходит единовременное зачисление денежных средств на расчетный счет. В большинстве случаев банки готовы предоставить малому бизнесу под достаточное обеспечение микрокредиты (до десяти тысяч долларов) на микросрок (от нескольких дней до нескольких месяцев), но под макропроценты.
«Да, процентные ставки здесь несколько выше, чем, например, при корпоративном кредитовании более крупных заемщиков или кредитовании физических лиц, но недоступными их назвать никак нельзя», - говорит управляющий директор по развитию бизнеса смоленского филиала национального банка «Траст» Надежда Корнилова.

 2. Кредитная линия с лимитом выдачи (невозобновляемая кредитная линия) - здесь предприниматель имеет возможность получения средств отдельными траншами (перечислениями) в рамках лимита кредитной линии. Получать транши можно в удобные для заемщика сроки в период действия кредитной линии. При погашении (возврате) данного кредита вновь воспользоваться кредитными средствами в рамках указанной линии нельзя.
 

3. Кредитная линия с лимитом задолженности (возобновляемая кредитная линия) - в этом случае бизнесмен приобретает возможность получения средств отдельными траншами в рамках лимита кредитной линии. Это значит, что получать транши можно в удобные для заемщика сроки в период действия кредитной линии. При погашении (возврате) данного кредита можно вновь воспользоваться кредитными средствами в рамках указанной линии.
После возврата средств лимит линии восстанавливается, и ее можно использовать вновь. Естественно, все это возможно сделать только в течение действия кредитного договора (например, в течение 1 года).
Обычно кредитная линия более выгодна для заемщика, особенно если это торговое предприятие и происходит частое поступление выручки в течение месяца. В этом случае клиент сам планирует свои потребности и привлекает средства только тогда, когда в них имеется необходимость. Таким образом, обслуживание кредита (реальный процент) будет меньше, чем при разовом кредите. Однако иногда некоторые банки вводят дополнительные комиссии: за открытие лимита линии, за ведение ссудного счета, комиссия за неиспользованный лимит кредитной линии и так далее.

4. Овердрафт - кредитование клиента при отсутствии свободных средств на расчетном счете в рамках утвержденного лимита кредитования. Минус в том, что чаще всего срок кредитования - до 30 дней. Лимит кредитования устанавливается в процентном отношении от среднемесячного оборота по расчетному счету клиента в банке. (Чаще берется оборот за последние три месяца, иногда первоначально может учитываться оборот по другим банкам.) Овердрафт интересен тем, что не требует залога. Но при этом должно быть регулярное поступление выручки на расчетный счет предприятия. Чем больше среднемесячная выручка - тем больше лимит овердрафта. Овердрафт также часто может выдаваться с различными комиссиями - например, за открытие лимита овердрафта.

5. Корпоративное кредитование. Предусмотрено для кредитования более крупных клиентов, аналог займа от многих лиц без предоставления залога. Здесь нет стандартных ставок, стандартного обеспечения и определенной схемы кредитования. Здесь практикуется индивидуальный подход к каждому конкретному клиенту в каждой конкретной ситуации.

6. Лизинг. Это не вид кредита, это отдельная субстанция, собственно, как сам кредит. Лизинг - это, грубо говоря, долгосрочная аренда. То есть предприятие обращается в лизинговую компанию с заявкой на приобретение в лизинг, например, оборудования. Лизинговая компания проводит анализ финансового состояния обратившегося предприятия, а также анализирует то оборудование, которое предлагается купить. Например, она выясняет, насколько распространено это оборудование, является ли оно узкоспециализированным и сможет ли лизинговая компания его быстро продать, если у лизингополучателя возникнут проблемы с платежами. Если обе стороны все устраивает, то лизинговая компания рассчитывает предприятию лизинговый платеж и составляет график этих платежей. При этом лизингополучатель должен внести первоначальный взнос (порядка 20 % от стоимости приобретаемого оборудования). После этого лизинговая компания приобретает это оборудование себе в собственность и передает его в лизинг (долгосрочную аренду) предприятию по договору лизинга. Таким образом, оборудование остается на балансе лизинговой компании, а предприятие просто им пользуется. Потом, когда предприятие осуществит все платежи по графику (за 3-5 лет), это оборудование переходит в собственность предприятия. Плюсом лизинга является то, что предприятие не ставит себе на баланс это оборудование, то есть не платит налог на имущество. А лизинговая компания может применить ускоренную амортизацию на это оборудование - производить большие амортизационные отчисления, чем обычно, и тем самым уменьшать себе налогооблагаемую базу.

7. Факторинг. Это финансирование оборотных средств, при котором продавец, отгрузив товар покупателю, уступает возникшую дебиторскую задолженность банку и незамедлительно получает денежные средства. На сегодня это один из лучших финансовых инструментов краткосрочного финансирования. Он сочетает достоинства овердрафта и возобновляемой кредитной линии, но в то же время не требует сложной процедуры оформления. Такой способ привлечения финансирования имеет ряд серьезных преимуществ. Первое и наиболее существенное - отсутствие обязательного залогового обеспечения, поэтому факторинг доступен и для кредитующихся компаний.
Кроме того, договор, заключаемый в рамках факторингового обслуживания между банком и клиентом, является бессрочным и не содержит ограничений по объемам финансирования и количеству дебиторов. Напротив, объем финансирования увеличивается по мере роста объемов продаж, и кредиторская задолженность при этом не растет. В свою очередь, покупатель также получает возможность увеличения объемов закупок и расширения ассортимента продаваемых товаров на условиях отсрочки платежа.